Sturm und Hagel im Saarpfalz-Kreis: vorbereiten, dokumentieren, melden

In der Regel ab Windstärke 8, das entspricht 62 km/h. Diese Schwelle ist in den allgemeinen Versicherungsbedingungen (VGB) für Wohngebäude- und Hausratversicherungen festgelegt. Manche moderne Tarife greifen bereits ab Windstärke 7. Den Nachweis der Windstärke führt grundsätzlich der Versicherungsnehmer, in der Praxis reichen meist die Daten des Deutschen Wetterdienstes für Ihre Region oder Schäden im näheren Umfeld als Beleg. Bei Hagel gilt: Eiskörner müssen einen Durchmesser von mindestens 0,5 cm haben, kleinere Körner werden als Graupel klassifiziert und sind meist nicht als Hagelschaden versichert.

Wenn Wasser durch ein offen gelassenes Fenster eindringt und Schäden verursacht, kann der Versicherer die Leistung wegen grober Fahrlässigkeit kürzen (§ 81 VVG). Die Höhe der Kürzung richtet sich nach der Schwere des Verschuldens. Moderne Tarife haben oft die Klausel "grobe Fahrlässigkeit mitversichert" als wichtigen Baustein, der genau solche Fälle abdeckt und eine Kürzung verhindert. Prüfen Sie bei Ihrer Police, ob diese Klausel enthalten ist. Wenn nicht, lohnt es sich oft, zu einem Tarif mit dieser Erweiterung zu wechseln.

Möglichst sofort, spätestens innerhalb einer Woche nach Kenntnis des Schadens. Die Versicherungsbedingungen sprechen von "unverzüglich". Wer länger wartet, riskiert Schwierigkeiten bei der Schadensregulierung, weil der Zusammenhang zwischen Sturm und Schaden schwerer nachzuweisen ist. Die telefonische Erstmeldung gibt einen Zeitstempel, eine schriftliche Nachreichung mit Fotos und Detailbeschreibung folgt dann.

Das hängt davon ab, ob Sie Ihre Verkehrssicherungspflicht erfüllt haben. Bei einem regelmäßig gewarteten, gesunden Baum gilt der Sturm in der Regel als "höhere Gewalt". Sie haften dann nicht persönlich, der Schaden am Nachbarhaus wird meist von dessen eigener Wohngebäudeversicherung getragen. War der Baum jedoch erkennbar morsch oder ungeprüft, kommen Haftungsansprüche gegen Sie in Betracht. In solchen Fällen greift typischerweise Ihre Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung ein. Eine dokumentierte Baumkontrolle (am besten durch einen Baumpfleger oder Arboristen) ist im Streit ein entscheidender Nachweis.

In modernen Wohngebäudeversicherungen ist Photovoltaik oft als Baustein enthalten oder kostengünstig zubuchbar. In älteren Verträgen fehlt dieser Baustein meist. Bei einem Sturm- oder Hagelschaden an PV-Modulen oder Wechselrichtern ist die Wohngebäudeversicherung der Ansprechpartner, vorausgesetzt die Anlage ist explizit mitversichert. Prüfen Sie das vor der nächsten Sturm-Saison. Mehr dazu im Beitrag Photovoltaik richtig versichern.

Mobile Gartenausstattung wie Gartenmöbel, Sonnenschirme, Trampoline oder Aufstellpools gehört zum Hausrat. Ob diese auf dem eigenen Grundstück mitversichert sind, hängt von der Hausratversicherung ab: Moderne Tarife schließen Hausrat im Garten oder auf dem Balkon in der Regel mit ein, oft mit einer Entschädigungsobergrenze pro Schadensfall. Bei älteren Tarifen kann dieser Schutz fehlen oder nur begrenzt enthalten sein. Bei festen Gartenanlagen wie gemauerten Grills oder einbetonierten Wäschespinnen kann auch die Wohngebäudeversicherung greifen. Im Zweifel klären wir gemeinsam, was Ihr Vertrag abdeckt.

Hochwasser, Starkregen, Überschwemmung und Rückstau aus der Kanalisation gelten als Elementarschäden und sind in der Standard-Wohngebäudeversicherung nicht enthalten. Dafür braucht es einen Elementarschaden-Baustein als Erweiterung. Bei der ohnehin hohen Häufigkeit von Starkregen-Ereignissen im Saarland ist dieser Baustein praktisch unverzichtbar. Mehr dazu im Beitrag Elementarschäden im Saarpfalz-Kreis.

Versicherer haben in der Regel ein Sonderkündigungsrecht nach Schadensfall. In der Praxis kommt das bei einzelnen Sturm- oder Hagelschäden eher selten vor, häufiger nach mehreren Schäden in kurzer Zeit. Wenn der Versicherer kündigt, sollten Sie versuchen, stattdessen selbst zu kündigen. Das macht die Suche nach einer neuen Versicherung leichter, weil eine "selbst gekündigt"-Vorgeschichte günstiger eingeschätzt wird als eine Versicherer-seitige Kündigung. Wir unterstützen Sie bei diesem Wechsel und finden einen passenden neuen Anbieter.

Bei kleineren Schäden bis wenige tausend Euro genügt in der Regel die Begutachtung durch den Versicherer-Sachverständigen. Bei größeren Schäden oder wenn die Schadenshöhe strittig ist, lohnt sich ein eigener unabhängiger Gutachter. Im Streitfall können Sie das sogenannte Sachverständigenverfahren anstoßen, ein in den Versicherungsbedingungen vorgesehenes Verfahren mit zwei Sachverständigen und einem Obmann, der bei abweichenden Einschätzungen vermittelt.